How Bank Earn Money ? | Business Model of Banks

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How Bank Earn Money ? - हम सभी अपना पैसा बैंकों में जमा करते हैं, और ये बैंक हमें हमारी बचत पर ब्याज देते हैं। वे हमें अधिक पैसा देते हैं। तो, क्या आपने सोचा है कि ये बैंक पैसा कैसे कमाते हैं? आइए बैंकों के बिजनेस मॉडल को समझें। सोचिए, बैंक आपके पैसे के साथ क्या करते हैं.

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 ऐसा नहीं हो सकता कि बैंक आपका पैसा ले लें, उसे एक विशाल लॉकर में रख दें, ताला लगा दें और चाबियाँ सुरक्षित रख दें, और पैसा लॉकर में सुरक्षित रहेगा। यही वह संस्करण है जो फिल्मों में दिखाया जाता है। हकीकत में ऐसा नहीं है.

How Bank Earn Money ?

बैंक आपके पैसे का उपयोग दूसरों को ऋण देने के लिए करते हैं। और उस लोन पर वे जो ब्याज लेते हैं, वही उनकी कमाई होती है। आइए इसे एक सरल उदाहरण से समझते हैं।

Business Model of Banks - यह एक बैंक है, और बैंक में केवल एक ही ग्राहक है, जो आप हैं। आप बैंक में ₹100 जमा करें। और यह बैंक आपको 4% की दर से ब्याज देता है। वर्तमान में, बचत खाते के लिए यह ब्याज दर 4% प्रति वर्ष है। आपका ₹100 अब बैंक के पास है। फिर बैंक यह ₹100 दूसरे व्यक्ति को दे देता है। दूसरे व्यक्ति को घर खरीदना था, इसलिए उसने इसके लिए ऋण लिया। बैंक उधारकर्ता से 8% की दर से ब्याज लेता है। तो बैंक के ₹100 दूसरे व्यक्ति के पास चले गए। जब दूसरा व्यक्ति बैंक को ₹108 का भुगतान करेगा, तो बैंक आपको ₹104 का भुगतान करेगा। और बैंक ₹4 का लाभ कमाता है।

मूलतः, System इसी तरह काम करता है। लेकिन यहां एक बहुत ही Important सवाल उठता है कि क्या होगा जब बैंक ने उधारकर्ता को ₹100 दे दिए हों, लेकिन ऋण चुकाने की नियत तारीख अभी तक नहीं आई हो। लेकिन आपको तत्काल अपना ₹100 निकालने की आवश्यकता है। लेकिन Bank के पास अब ₹100 नहीं हैं। क्योंकि यह ऋण के रूप में दिया गया है, या दूसरा व्यक्ति किसी भी कारण से ऋण नहीं चुका सकता है। आपका पैसा डूब गया. ये स्थितियाँ वास्तव में बैंकों के लिए बहुत समस्याग्रस्त हैं। जाहिर है, किसी भी बैंक में केवल एक जमाकर्ता और एक उधारकर्ता नहीं होता है। बहुत सारे लोग है। फिर भी, प्रत्येक बैंक, अपना अधिकांश पैसा अपने पास नहीं रखता है। इसके बजाय, यह लोगों को ऋण के रूप में पैसा देता है। इसीलिए RBI का एक नियम है.

जमाकर्ताओं द्वारा बैंक में जमा किए गए सभी धन में से बैंक को कम से कम 4% कैश रिजर्व के रूप में अपने पास रखना होता है। इसे नकद आरक्षित अनुपात के रूप में जाना जाता है। और RBI भारत के सभी बैंकों का बॉस है। तो बॉस तय करता है कि नकद आरक्षित अनुपात क्या होना चाहिए। ये समय के साथ बदलता रहता है.


कुछ समय पहले यह 3.5% थी, वर्तमान में 4% है। इसके अलावा, वैधानिक तरलता अनुपात है। यह अनुपात अभी 18% है। यह वह अनुपात है जिसके तहत RBI बैंकों को निर्देश देता है कि उसके पास मौजूद सार्वजनिक जमा का कम से कम यह प्रतिशत आरबीआई द्वारा निर्दिष्ट स्थान पर रिजर्व के रूप में जमा किया जाए। जैसे सरकारी बांड, स्वर्ण भंडार या प्रतिभूतियां या पीएसयू में निवेश। इसलिए भारतीय बैंकों के लिए यदि आप 22% धन (18%+4%) के बारे में भूल जाते हैं, तो बैंकों के पास बची हुई जमा राशि (78%) का उपयोग दूसरों को ऋण देने और अपने लिए मुनाफा कमाने के लिए किया जा सकता है। ब्याज दरों में अंतर से. आप कहेंगे कि यह कोई बहुत बड़ा अनुपात नहीं है। हमने बैंकों में जो भी पैसा जमा किया है, उसमें से 70%-80% Bank दूसरों को ऋण के रूप में दे रहे हैं। और यदि आप यह सब एक साथ निकालना चाहते हैं।

What is Bank Run?

यदि बैंक के सभी जमाकर्ता अपना सारा पैसा बैंक से निकालना चाहें तो क्या होगा? तब बैंक विफल हो जाएगा. इसे बैंक रन के नाम से जाना जाता है। और अगर ये दुनिया के किसी भी बैंक के लिए संभव नहीं है. क्योंकि कोई भी बैंक सारी जमा राशि अपने पास नकद नहीं रखता। यह वास्तविक रूप से नहीं होता है, इसलिए डरने की कोई बात नहीं है। जब तक कि लोग किसी खबर से घबरा न जाएं और हर कोई एक ही समय में अपना पैसा निकालना न चाहे।
लेकिन जो होता है वह यह है कि बैंक ने भारी ऋण दिया है, और वे ऋण खराब ऋण बन जाते हैं। और कर्जदार पैसा नहीं चुका पाते. और बैंक के पास जमाकर्ताओं को भुगतान करने के लिए पैसे नहीं बचे हैं। ऐसा पहले भी कई बैंकों के साथ हो चुका है। पीएमसी बैंक के साथ ऐसा हुआ, फिर यस बैंक के साथ भी यही स्थिति हुई। हालाँकि अब स्थिति नियंत्रण में है और सरकार इन्हें नियंत्रण में रखने के लिए कदम उठा रही है। इसीलिए, अक्सर ऐसी स्थितियों में, आप एक महीने में कितनी धनराशि निकाल सकते हैं, इसकी एक सीमा होती है। इस बैंक के ग्राहकों के साथ भी ऐसा हुआ. लेकिन वैसे भी, यह बैंकों के लिए आय का एक बड़ा स्रोत है।
ब्याज दर में अंतर. बैंक द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर और बैंक द्वारा वसूल की जाने वाली ब्याज दर। लेकिन उन देशों का क्या जहां कर्जदारों से ब्याज दर और प्रतिबंध शुल्क बहुत कम है। जर्मनी जैसे देशों की तरह. वहां हाउसिंग लोन पर ब्याज दर करीब 1 फीसदी है. कई मामलों में, ब्याज दरें 0.4-0.5% पर हैं। बैंक द्वारा ऋण पर ली जाने वाली ब्याज दर अत्यंत नगण्य है। ऐसे में बैंक ब्याज दरों के अंतर से कैसे कमाई करेगा? बैंक कैसे कमाएगा पैसा? ऐसे मामलों में, अधिकांश पश्चिमी यूरोपीय देशों की स्थिति की तरह, बैंक बचत खातों पर भुगतान की जाने वाली ब्याज दरों को कम कर देते हैं।

अधिकांश देशों में, बचत खातों पर ब्याज दर 0.1% है। कई मामलों में यह 0% पर है. बचत खाता खोलने पर बैंक आपको कोई ब्याज नहीं देता है


और दूसरी बात, बैंक खाता बनाए रखने के लिए बैंक लोगों से मासिक शुल्क लेता है। इसलिए यदि आपको बैंक का उपयोग करने की आवश्यकता है, यदि आप बैंकों में जमा धन रखना चाहते हैं, तो आपको ऐसा करने के लिए बैंक को मासिक भुगतान करना होगा। यह इतना अवास्तविक नहीं है. क्योंकि अधिकांश पश्चिमी यूरोपीय देशों में यह पहले से ही हो रहा है।

Other sources of bank income

इसके अलावा दुनिया के सभी बैंकों के लिए आय के दो मुख्य स्रोत हैं। सबसे पहले, फीस और कमीशन से राजस्व। कई तरह की फीस ली जा रही है, अगर आप मिनिमम अकाउंट बैलेंस मेंटेन नहीं कर रहे हैं तो फीस ली जाती है. वह शुल्क जो आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले बैंक की विभिन्न सेवाओं के लिए लिया जाता है। बैंक को वहां से भी कुछ पैसा मिलता है. हालाँकि यह आय का मुख्य स्रोत नहीं है। और दूसरा, बैंक द्वारा किया गया निवेश. बैंक स्वयं कई परिसंपत्तियों में निवेश करता है। यह बांड में निवेश कर सकता है, सोने में निवेश कर सकता है, यह शेयर बाजार में निवेश कर सकता है। वहां से बैंक को जो पैसा मिलता है, वह भी आय का बड़ा जरिया है. अगर खर्चों की बात करें तो बैंक के खर्चों का एक बड़ा हिस्सा कर्मचारियों और प्रबंधकों के वेतन का भुगतान करना है। यह कुल खर्च का लगभग 30%-40% है।

SBI vs HDFC comparison

आइए इस बिजनेस मॉडल के कुछ यथार्थवादी उदाहरण देखें। आइए दो बैंक लें। पहला, भारत का सबसे बड़ा बैंक, एसबीआई, और दूसरा, भारत का सबसे बड़ा निजी बैंक, HDFC।


दिसंबर 2021 के आंकड़ों के मुताबिक एचडीएफसी की कुल वैल्यूएशन करीब ₹8 ट्रिलियन है। और SBI का कुल मूल्यांकन ₹4 ट्रिलियन से अधिक है। आप इस तालिका में बैंकों की बाज़ार हिस्सेदारी देख सकते हैं,


यह शीर्ष पांच बैंकों की बाजार हिस्सेदारी को दर्शाता है। देश के सभी बैंकों में जमा राशि में से 23.9% जमा राशि State Bank Of India में है, और 8.5% जमा राशि HDFC Bank में है। देश में दिए गए सभी ऋणों में से 22.5% ऋण State Bank Of India द्वारा दिया जाता है, और HDFC 9.6% ऋण देता है। 31 मार्च 2021 तक SBI के पास कुल लगभग 460 मिलियन ग्राहक हैं। और तुलनात्मक रूप से, HDFC के लगभग 60 मिलियन ग्राहक हैं। तो भले ही एसबीआई की बाजार हिस्सेदारी अधिक है, और SBI के पास HDFC की तुलना में अधिक Customer हैं। HDFC का मूल्यांकन SBI से लगभग दोगुना है। इसके पीछे कारण यह है कि SBI एक सरकारी Bank है। और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की कुछ सामाजिक जिम्मेदारियाँ होती हैं। उन्हें कुछ ऐसी परियोजनाओं में निवेश करने की ज़रूरत है जो देश और नागरिकों के लिए फायदेमंद हों, और उन्हें अक्सर सरकारी निर्देशों का पालन करना पड़ता है। लेकिन चूँकि निजी बैंक निजी होते हैं, यह उन पर निर्भर करता है कि वे कहाँ निवेश करना चाहते हैं। यही वजह है कि प्राइवेट बैंक का वैल्यूएशन इतना ज्यादा है.


मैंने जिस ब्याज दर के अंतर के बारे में बात की, बैंक द्वारा दिए गए ब्याज को घटाकर बैंक द्वारा लिया जाने वाला ब्याज, शुद्ध ब्याज आय के रूप में जाना जाता है।

दोनों के बीच का अंतर, और यदि आप इसे कुल ऋण से विभाजित करते हैं। कुल संपत्ति जहां से बैंकों ने पैसा कमाया है, आप शुद्ध ब्याज मार्जिन पर पहुंचेंगे।

यह वह प्रतिशत है जिसके आधार पर आप किसी बैंक की लाभप्रदता का आकलन कर सकते हैं। इससे कितना मुनाफा होता है. तो आइए हमारे उदाहरणों का शुद्ध ब्याज मार्जिन देखें।

वित्तीय वर्ष 21 की तीसरी तिमाही को देखें तो एसबीआई के लिए यह 3.34% और HDFC Bank के लिए 4.2% थी। आप कह सकते हैं कि HDFC SBI से थोड़ा अधिक लाभदायक है। एक और दिलचस्प प्रतिशत जो यहां काफी महत्वपूर्ण है वह है सकल एनपीए प्रतिशत। बैंक द्वारा दिए गए ऋणों का प्रतिशत जो बुरे ऋण में बदल गया है। संभावना यह है कि वे ऋण कभी नहीं चुकाये जायेंगे।

SBI Bank के लिए यह अनुपात 4.77% है और एचडीएफसी बैंक के लिए यह अनुपात 1.32% है। इससे आप कह सकते हैं कि HDFC की स्थिति काफी बेहतर है. हालाँकि 4% भी कोई ख़राब अनुपात नहीं है. अब यदि हम इन तालिकाओं में दोनों बैंकों की लाभप्रदता की तुलना करें, तो आप देख सकते हैं,

आइए पहले SBI Bank की तालिका देखें, बैंक का वार्षिक राजस्व, भुगतान किया जाने वाला ब्याज और बैंक के वित्तीय लाभ पर पहुंचने के लिए बैंक के खर्च। मार्च 2021 में एसबीआई के लिए यह -700 बिलियन था। याद रखें कि चार्ट पर आंकड़े ₹10 मिलियन में हैं। फिर आय के अन्य स्रोत जोड़े जाते हैं। फिर मूल्यह्रास घटाया जाता है, और इस प्रकार कर पूर्व लाभ की गणना की जाती है। यह SBI Bank के लिए सकारात्मक है, लगभग ₹320 बिलियन। उस आंकड़े पर कर का भुगतान किया जाता है, और फिर शुद्ध लाभ ₹220 बिलियन आता है।

हम HDFC Bank के लिए भी यही तालिका देख सकते हैं। SBI Bank के विपरीत, HDFC Bank का राजस्व, ब्याज व्यय और वित्तीय लाभ वास्तव में सकारात्मक हैं। और HDFC Bank के लिए अन्य आय स्रोत बहुत अधिक नहीं है। तो HDFC Bank का शुद्ध लाभ लगभग ₹310 बिलियन है। SBI और HDFC Bank के आंकड़ों में आप साफ अंतर देख सकते हैं। लेकिन मैं कहूंगा कि ये दोनों एक ही श्रेणी में हैं, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि HDFC Bank SBI से बेहतर बैंक है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक के रूप में SBI के अपने निश्चित लाभ हैं। मैंने दोनों बैंकों की तुलना केवल उनके बिजनेस मॉडल की तुलना करने के लिए दिखाई।

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